一、储蓄存款实名制的含义
储蓄存款实名制是指在金融机构开户和办理储蓄业务时，必须提供有效身份证明，银行工作人员有责任记录客户信息，并要求客户在存单上留下姓名的制度。实名制的目的在于保护个人利益，维护国家利益，促进金融体系的公平、公正、公开，确保个人金融资产的真实、合法性。过去我国实行的是记名(虚名)储蓄制度，客户可以使用真实姓名、化名或代码，甚至可以使用亲友的名字。特别是在活期储蓄方面，银行只认存折而不认人，只要取款人提供存折、印鉴或密码，银行即办理取款。实名制在许多发达国家早已实行，并且也是绝大多数发展中国家实施的金融制度。
二、为什么要实储蓄存款实名制
我认为我国现行的储蓄存款记名制造成了一系列社会经济问题，已经严重阻碍了改革开放的进程，导致了难以逆转的局面。
1、截至1999年6月底，我国商业银行储蓄存款总额（包括本外币全折人民币）已经达到6.3万亿元。我国居民储蓄存款呈现出急剧增长的趋势。1987年，我国居民储蓄存款余额仅为3073亿元，到了1992年突破1万亿元，1994年突破2万亿元，1995年突破3万亿元，到1998年底已经达到5.3万亿元，而仅半年时间，到1999年6月底已经达到6.3万亿元。1992年以来，我国GDP增长率虽然呈现出快速增长的态势，最高的年份是1992年的14.1%，最低的年份是1998年的7.8%，从1992年到1998年，算术平均值为10.76%。然而，与GDP增长不同步的是储蓄存款的增长速度，这表明了两点：一是国民收入的分配存在明显的倾斜向个人，二是有些个人的收入已经不再来自于国民收入，而是直接源自于国有资产的流失。
2、税收征管困难，导致逃税行为严重。纳税是每个公民的责任，但在实际情况下，逃税似乎成为了一种技能，对于许多财务管理人员来说，逃税似乎已经成为了他们的职责。我国个人所得税占人均GDP的比重约为0.28%，远远低于发展中国家平均水平的2.1%。税收来源的流失主要是因为我国现行的储蓄存款制度无法有效支持个人所得税的征收和监管，而存款制度的不健全也阻碍了建立公民的信用体系。这导致个人无法明确自己对国家的义务，也无法通过税收工具来调节居民的收入差距和贫富差距，从而缓解社会矛盾，进而影响国家集中力量办大事。
3、我国的相关调整政策陷入了困境，实施效果并不如人意。针对内需不旺、消费疲软的情况，政府采取了一系列刺激消费的举措，比如降低利率、鼓励消费信贷、征收储蓄利息所得税、提高公务员和事业单位人员工资收入、促进教育消费等，但这些政策的效果却并不显著。为什么呢？因为存在储蓄存款记名制掩盖了贫富差距的问题，导致立法和行政机构难以有针对性地制定措施。据非官方数据显示，仅有7%的储户控制了60%以上的存款总额，这部分人士对于收入只是数字的增减，并且他们可能通过与执法部门内部人员勾结，规避法律监管。 为解决这一问题，应加强对执法部门人员的职业道德教育，严格执法，保持高度的保密性。同时，应增加对执法机构的监督力度，规范其查询、冻结和划扣个人金融财产的权力，以确保执法过程的公正性和透明度。
4、反对腐败。某些地方基层机构乱收费、乱摊派、乱罚款比较严重，实行储蓄存款实名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理“三乱”效率更高。因此对基层干部要加强知法守法教育，严惩“三乱”，对滥用职权，侵犯存款人利益的要坚决追究其法律责任和经济责任。
实习时间
3月1日至6月1日
实习岗位
综合柜员
实习目的
在攀枝花农商行仁和支行营业部的实习经历让我掌握了银行业务的基本技能，熟悉了基本业务的操作流程，并对银行工作人员的工作制度有了更深入的了解，为今后的工作打下了坚实的基础。
实习单位简介
攀枝花农村商业银行是由攀枝花市仁和区、盐边县、米易县3家县农村信用联社合并而成的股份制地方性金融机构。
经过多年的发展，攀枝花农村信用社不断壮大，业务规模不断扩大，盈利能力持续增强，风险抵御能力不断提升。资本充足率、不良贷款率、损失准备覆盖率、拨备覆盖率等监管指标一直名列全省农村信用社系统前茅，符合农村商业银行组建的标准。20xx年xx月xx日，攀枝花农村商业银行股份有限公司正式揭牌成立，成为四川省首家市州级农村商业银行。
实习感悟：
经过在攀枝花农商行两个多月的实习，我深刻体会到了理论知识与实际工作的联系，逐渐适应了从学生到职业人员的角色转变。在这段实习中，我主要学习了制度规定、储蓄业务以及基本的综合柜员操作。这些经历让我更加深入地理解了金融工作的实际操作，为将来的职业发展打下了坚实的基础。
首先来说，在这次实习中，我最深刻的体会就是对银行工作的认识发生了转变。以前我总是觉得银行工作人员的工作轻松愉快，每天就是坐在电脑前敲敲键盘，数数钞票，没有想到每个工作背后都隐藏着许多看不见的辛苦。在进入仁和营业部实习后，我才真正感受到现实与想象之间的巨大差距。由于各种原因，营业部每天都会有大量破损钞票需要处理，而“破钞任务”成为我实习期间经常听到的词汇。捆钱更是一项技术活，无论是捆好钞还是捆破钞，尤其是捆小额破钞，都是一项让人头疼的艰巨任务。在繁忙时段，整理破损钞票或捆钱都需要抓紧每一刻，利用时间来完成任务。这些工作让我对银行工作有了更深入的了解和认识。
时间过去三个月了，但是现在的我对于刚到实习单位时的情境记忆犹新，尤其是各位前辈和领导对于银行工作制度的强调。所谓的制度就是银行工作人员行为规范的准则，是不可违背的规矩。不违不保证不出错，但是违背了制度就埋下了出错的隐患。刚到营业部实习的第一天，主任就给了我一本信用社的制度读本，而且百般告诫与强调制度的重要性。
在实习过程中，我逐渐领会到银行工作的制度规范，这些规范也逐渐融入了我的生活和工作中。每天的“一日三查库”成为了工作中必不可少的环节，我常常感到紧张。尽管我每天都认真执行这项任务，但每次接近尾箱时，仍然担心会出错。虽然幸运地至今没有发生过错误，但银行工作的严谨性要求我们对每一分钱都要精确到位，不能多也不能少（特殊情况除外）。这也提醒我在工作中不能有任何疏忽，因为即使是一点点错误也会被严肃对待。
在这次的实习过程中，授权是让我印象深刻的一项工作。不论是本地授权还是统一授权，在攀枝花农商行建设流程银行的过程中，制度规范、统一操作和流程化运作是不可或缺的。授权部门的存在至关重要。对于柜员来说，每天都要进行授权操作，无论是打款、金额超过五万的业务往来还是卡密的基本操作，都需要授权系统的支持。授权的重要性也让我间接了解到为什么必须保证至少两名工作人员在岗。这不仅是制度要求，也是相互监督、安全保障和基本工作顺利完成的需要。因为有些业务必须经过本地授权，必须有监督柜员的参与。
XX银行，XX银行是一家总部位于北京的大型国有商业银行，作为五大国有商业银行之一，XX银行拥有近百年的悠久历史。凭借着稳健的经营策略、雄厚的实力、成熟的产品线和丰富的经验，XX银行赢得了广泛客户的信赖，建立了长期稳固的合作关系。
我们将秉承以客户为中心，以市场为导向，强化公司治理，追求卓越效益，创立国际一流大银行的宗旨。依托雄厚的实力、遍布全球的分支机构、成熟的产品和丰富的经验，我们致力于为全球个人和公司客户提供全方位、高品质的金融服务。作为XX银行分行西大街支行的重要组成部分，我们拥有优美的环境和丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和城市个人客户提供安全、快捷的全方位优质金融服务。我们始终支持经济发展，在地方经济建设中发挥着重要作用。
实习岗位：大堂经理及综合柜员。
实习过程：这次实习的目的是通过在XX银行的实习，学习掌握银行业务的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程和工作制度，为将来的职业发展打下基础。
实习过程主要包括以下2个主要阶段：
一、培训阶段
(1)通过培训我了解到公司的基本情况、机构设置、人员配备、企业文化以及营业网点的平安保卫措施。
(2)学习掌握人民币的根本方法，包括了解钞票的特征和防伪技术，学会识别真假钞票，掌握数钞的基本技巧，以及学习零售业务的操作技能。此外，还需要学习银行卡的基本知识，包括不同类型的银行卡的用途和注意事项。
(3)银行作为金融机构，主要经营着各种业务，包括储蓄、对公、信用卡、联行和贷款等。在储蓄业务方面，银行提供定期存款、活期存款、一本通存款、整存整取、定活两便、教育储蓄等多种选择，满足客户不同的需求。对公业务包括受理现金支票、转账支票、签发银行汇票等，为企业和机构提供便捷的资金管理服务。信用卡业务涵盖贷记卡、准贷记卡的开户、销户、现金存取等，方便持卡人消费和支付。此外，银行还开展联行业务，方便客户跨行转账和结算，提高资金利用效率。同时，银行还提供各类贷款业务，包括个人贷款、企业贷款等，支持客户实现个人消费和商业发展的资金需求。总体而言，银行业务多样，服务全面，为社会经济发展提供了重要支持。
(4)银行会计核算方法是指银行在日常业务中进行资金往来、资产负债管理、风险控制等方面的会计处理方法。银行会计的科目设置主要包括资产类科目、负债类科目、所有者权益类科目以及损益类科目，其中涵盖了现金、存款、贷款、债券、资本、利润等内容。银行会计的账户设置是指根据不同的会计科目设置相应的账户，以便记录和核算各项交易和资金流动情况。 银行会计的记账方法主要包括借贷记账法和复式记账法。借贷记账法是指每一笔交易都要同时记录借方和贷方，确保资产负债平衡；复式记账法是指每一笔交易都要在至少两个账户中进行记录，包括借方和贷方，以确保会计等式的平衡。 与企业会计相比，银行会计在科目设置和账户设置上有一些异同。相同之处在于都包括资产、负债、所有者权益和损益等类别的科目设置；不同之处在于银行会计更加注重资金流动和风险管理，因此科目设置和账户设置可能更为复杂和细致。此外，银行会计在记账方法上也更加注重资金的流动性和风险控制，因此记账方法可能会有所不同。
(5)我将学习外汇英语以及中国银行柜台营销技巧与服务礼仪，并进行零售业务的综合操作测试。
二、实习阶段
(1)我可以帮您学习支行主任相关的理论基础知识以及银行相关的各种文件。
(2)跟综合柜员学习银行根本业务操作
(3)跟大堂经理学习大堂营销技巧及解答客户咨询
三、实习内容：
(一)跟支行主任学习相应的理论根底知识及银行相关各种文件。
在实习的前几天里，我主要跟主任学习相关的理论知识和银行各种操作流程。我需要加强对会计等方面的知识掌握，同时也需要学习新的知识。此外，我还要研读人民银行发布的相关文件，结合中行金融报、金融研究等杂志，了解银行改革的方向和动态。银行的创新和进步是与国外银行竞争的关键，因此银行全体员工都应树立竞争意识和服务意识。
4月份，各支行开展了一场ATM机竞赛活动，旨在提升银行员工的服务意识，加强他们的服务理念，通过提供优质的服务让顾客满意。同时，这次实习也让我们更加了解银行的业务。中国银行的业务结构相当多元化，涵盖了公司业务、个人业务、资金业务、网上银行业务以及国际业务等。在西大街支行，业务主要分为四个板块，包括对公业务、对私业务、其他业务以及与平安保险公司合作的平保业务等。我的实习主要涉及对私业务，主要包括个人结算、银行卡业务以及个人理财产品等个人中间业务体系。
(二)跟综合柜员学习银行根本业务操作。
在学习各种银行知识的同时，我也积极向综合柜员学习银行基础业务操作。由于银行现在实行柜员制，我暂时无法亲自操作，因此我主要是结合培训时的技能操作和综合柜员的实际操作进行学习。我尝试比较两者之间的不同之处，并记录下不同业务类型的交易码、分析码以及特殊业务的种类。通过观察旁边的综合柜员操作，我也学到了很多实用的技巧。银行提出以顾客为中心转变的策略，对我们业务员来说是一个挑战，也是一个机遇。
业务员需要具备熟练的业务操作技能，同时也需要懂得如何与顾客进行有效沟通，为顾客提供优质的服务。服务至上，管理其次，一个优秀的管理者也是一个出色的服务提供者。初始阶段，我意识到仅凭一张报纸和一杯茶，就能了解客户的需求和银行的运作方式。报纸帮助我了解客户，茶则是为客户提供服务。我致力于创建学习型组织，鼓励员工成为积极学习的员工，推动银行业务的发展。通过与业务员的互动，我还学习了银行的运营流程和储蓄业务知识。
储蓄业务实行的是柜员负责制，每位柜员都具备办理所有储蓄业务的能力，包括开户、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换、受理中间业务和外汇业务等。针对每一项业务，我都熟悉ABIS系统的交易代码和操作流程，确保高效、准确地为客户提供服务。
为单折子系统和信用卡字系统两类.此外我还学习了营业终了时需要进行的ABIS轧账和中间业务轧库，学习如何打印流水，平账报告表，重要空白凭证销号表，重要空白凭证明细核对表，审查传票号是否连续金额是否准确，凭证要素是否齐全等。以及明白了事中监督和事后监督的重大意义。
(三)跟大堂经理学习大堂营销技巧及解答客户咨询。
在实习期间，我除了学习综合柜员的银行业务和现金处理技能外，还跟随大堂经理学习大堂营销技巧和维持大堂秩序。大堂工作需要注重礼仪，因为礼仪是人们在交往中遵循的行为规范，在与客户接触的过程中更是至关重要。作为大堂经理，代表着银行企业的形象和声誉，因此必须时刻保持细心和谨慎。
经理告诉我要做好大堂的礼仪工作，就必须做到以下四个方面，干练、稳重、自信、亲和。营业中的礼仪主要有四大内容：(1)解答客户问题。(2)营业中分流客户。(3)维护大堂秩序。(4)适当理财产品的营销。其中解答客户问题就要求大堂经理必须了解银行的每一业务及其操作流程，所以要想做好一个大堂经理，必须拥有丰富的知识面。因为中行职责有外汇类职能所以在中行做大堂经理时我的主要任务就是负责引导外籍顾客的外币储蓄及兑换工作。
在这次毕业前的实习中，我不仅对XX银行的核心业务有了更深入的了解，也学会了如何进行基本操作。这段经历让我受益匪浅，不仅学会了如何在银行工作中独立操作，还让我在其他方面有了很大的收获。作为一名长期生活在大学校园里的学生，这次实习为我迈入社会提供了一个重要的平台，为我未来步入社会打下了坚实的基础。
首先，在学校和工作单位之间有一个很大的区别，就是在工作中需要更加强烈的责任心和认真的态度。在工作岗位上，我们必须要对自己的职责负责，对自己处理的事务负责。举例来说：如果一个柜员在办理汇款业务时没有经过其他柜员的审核，汇款就不会成功，柜员就会面临风险处分。如果因为疏忽导致资金出错，又无法挽回损失的话，那就必须由操作人员承担责任。因此，在处理涉及银行现金的业务时，一定要小心谨慎。
其次，我觉得我们需要尽快完成角色转变。对于即将步入职场的大学生来说，如何快速适应新的角色至关重要。进入社会后，我们会面临各种挑战和变化，如果不能迅速适应，仍然保持学生时代的状态，就很容易被社会所淘汰。因此，我们需要以一名公司员工的身份要求自己，严格遵守公司的规章制度，努力适应新环境和角色。
第三，在工作中，我深刻体会到每个人都需要遵守职业道德，不断提升职业素养。在办理挂失业务时，必须本人亲自持身份证件办理，这是行规。然而在实际操作中，有些人可能因为身份证丢失而只带着户口簿，或者让他人代持身份证挂失，虽然可能确实是本人在操作。这样的做法是不被允许的。当客户对此有疑问时，我们需要耐心解释为何要如此操作。现在银行已经被视为一种服务行业，因此员工的工作态度尤为重要，必须耐心回答客户的问题和咨询。这让我意识到在工作中，我们需要严谨和细致，虚心向他人请教。
最后，为了提升自己的职业发展，我意识到仅仅依靠工作经验是远远不够的。因此，我决定利用业余时间努力学习与银行相关的知识，为将来顺利通过银行理财师考试做好充分准备。我相信只有不断学习、提升自己的专业素养，才能在工作岗位上有更好的表现和发展空间。
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